Alienação Fiduciária: Conheça as vantagens!

Alienação Fiduciária: Conheça as vantagens!
A alienação fiduciária é procedimento utilizado para ajudar na obtenção empréstimo com garantia. Confira todas as vantagens desta modalidade de crédito…

“Quem considera a possibilidade de contrair um empréstimo com garantia, precisa conhecer melhor a alienação fiduciária. Descubra quais as vantagens dessa modalidade de crédito.”

— Afinal de contas, esse assunto de alienação fiduciária não é algo que as pessoas vivem comentando como futebol, politica e cerveja.

Talvez, por esse motivo, diversas pessoas só tomam conhecimento desse termo quando precisam de informações acerca dessa linha de crédito. O processo de alienação fiduciária pode ser um verdadeiro aliado para aqueles que buscam por empréstimos com juros baixos.

Você quer entender melhor como funciona essa modalidade e como ela proporciona diversas vantagens? Então, continue sua leitura e tire todas suas dúvidas sobre o assunto!

O que é alienação fiduciária ?

O empréstimo com garantia no Brasil conseguiu ter a prática permitida por meio do recurso legal da alienação fiduciária. Assim, a hipoteca acabou tornando-se obsoleta por conta de diversas barreiras legais impostas.

O desuso gradativo do antigo meio de cobrança de garantia se deu por conta dos trâmites judiciais exaustivos os quais as instituições financeiras enfrentavam. Por isso, a alienação fiduciária acabou mudando a estrutura desse setor no país.

— A alienação fiduciária é um termo normalmente encontrado em contratos de empréstimos e financiamentos, é o que legaliza alguns tipos de operações de crédito.

Simplificando: A expressão significa que o bem adquirido fica com o proprietário, mas os direitos legais é transferido para um credor ou instituição financeira até que haja a quitação completa do saldo devedor ou débito. Contudo, a propriedade continua sendo do cliente.

Essa é apenas uma prática utilizada para a garantia do pagamento devido das prestações do empréstimo. Em suma, o devedor continua usufruindo seu imóvel ou de seu veículo normalmente.

No entanto, caso haja necessidade de qualquer tipo de mudanças ou até mesmo venda, ele deve informar ao credor primeiramente. Em se tratando de vendas, o valor acaba sendo utilizado para o abatimento da dívida.

Veja também: Linhas de crédito e empréstimos Home Equity

Porque e para que a alienação fiduciária é utilizada?

Com a necessidade de substituição da finada hipoteca, esse modelo referente à alienação fiduciária foi criado. Nas operações em que se tinha um bem como garantia de pagamento do débito, havia uma burocracia exorbitante dentro do processo hipotecário.

As ações judiciais, além de onerosas em demasia, eram também exaustivas até que se executasse o bem caso houvesse inadimplência. As complicações acabaram gerando a necessidade de substituição dos procedimentos por processos mais simplificados.

Na alienação fiduciária, os credores conseguem retomar os bens caso a dívida não seja saldada.

Porém, com o uso dos ditos processos extrajudiciais retomar o bem como dissemos, é bem mais fácil.

Inclusive são bem menos complicados do que na época da prática do empréstimo com hipoteca. Sem contar que as determinadas facilidades processuais acabaram refletindo em vantagens para os clientes.

Com a pratica da alienação fiduciária acabou culminando em uma considerável diminuição dos índices de inadimplência.

Consequentemente, a redução nos riscos da operação financeira foi repassada sob condições de pagamento significativamente melhores.

O que determina as normas e lei da alienação fiduciária?

A Lei nº 9514/97 rege a determinação jurídica referente às questões sobre a alienação fiduciária. O Artigo 22 diz que é um negócio jurídico onde o devedor faz a negociação da transferência de sua propriedade junto aos seus credores.

Essa transação deve ter como propósito primordial a utilização do bem como garantia de pagamento da dívida. Nessa negociação, não há restrição do tipo de contratante da alienação fiduciária. Pode ser tanto pessoas jurídicas, quanto pessoas físicas.

Contudo, algumas questões precisam ser devidamente observadas quando o contrato é firmado. As cláusulas devem ser estipuladas com base em determinadas informações de cunho obrigatório, tais como:

  • Valor total da dívida adquirida.
  • Prazos, bem como as condições do pagamento das parcelas do empréstimo.
  • Incidência de encargos, assim como os percentuais das taxa de juros.
  • Descrição detalhada do bem a ser alienado, o indicativo descritivo de propriedade, bem como seu modo de aquisição.
  • Cláusula que assegura a utilização livre da propriedade, levando em conta a ciência de sua conta e risco do que isso implica pelo devedor.
  • Informação do valor do bem, assim como os devidos critérios de reavaliação em caso de venda por meio de leilão.

Como vender um bem que já está alienado, veículo ou imóvel?

À priori, o devedor deve contatar o seu credor informando as suas intenções de venda da propriedade. Posteriormente, todas as devidas informações, bem como as orientações, serão repassadas. Com isso, a realização da transação estará amparada corretamente.

Conforme instruções, o devedor pode buscar por um comprador e seguir com o processo normal de venda. Contudo, deve-se ressaltar que, se um bem está alienado, este possui pendências da dívida junto à instituição financeira.

Isso significa que parte, ou o valor integral da venda do bem – dependendo do caso – deve ser retido para a quitação do débito. Essas informações também precisam estar descritas detalhadamente entre as cláusulas do contrato que será firmado com a instituição credora.

Vale a pena recorrer a alienação fiduciária para fazer empréstimos?

Conhecendo melhor o que significa o processo de alienação fiduciária, é possível entender com mais clareza o porquê de suas vantagens. Primeiramente, o cliente tem acesso facilitado ao empréstimo feito com garantia, contrariando o que era executado nas hipotecas.

Por ser uma linha de crédito que detém os juros mais baixos, é possível a concessão de valores maiores de empréstimo. Assim como há a possibilidade de prazos mais longos no parcelamento da dívida.

As outras modalidades de crédito, tais como cheque especial, cartão de crédito e empréstimo pessoal, têm altas taxas de juros. Em contrapartida, os débitos podem ser portabilizados vendendo a dívida ou usando a portabilidade de crédito.

O intuito é de encontrar meios de pagamento de menores percentuais de encargos.

Quais cuidados se deve ter antes de fazer um empréstimo?

Como em toda operação financeira, existem alguns cuidados a serem tomados antes de fechar negócio. Antes de tudo, deve ser feita uma análise financeira minuciosa, verificando se o valor das parcelas condiz com a realidade do orçamento atual.

Buscar pelas melhores empresas de empréstimo e principalmente idôneas, que tenham boas avaliações e ações no mercado financeiro também são práticas imprescindíveis.

Deve-se lembrar sempre que em nenhuma negociação de empréstimo pessoal existe a legitimidade de cobranças antecipadas.

Caso ainda haja alguma questão pendente, ou alguma dúvida que queira sanar, te convidamos a deixar um comentário logo abaixo. Dessa forma podemos te orientar da melhor forma possível. Vamos lá?

Linha de crédito e empréstimo Home Equity

linha de crédito Home Equity para empréstimo
Você sabe o que é “Home Equity”? Home Equity é uma modalidade de empréstimo novo no Brasil usado para conseguir dinheiro usando imóvel como garantia..

Home Equity é um linha de crédito, também conhecido como empréstimo com imóvel como garantia, nessa modalidade você toma dinheiro emprestado e seu patrimônio, casa, imóvel rural ou comercial é usada para garantir o empréstimo pessoal

Com toda certeza haverá momentos na vida em que precisar pedir dinheiro emprestado será á única ou melhor solução. Às vezes pode ser uma emergência qualquer, mas outras vezes pode ser uma oportunidade de negócios ou investimentos.

Seja qual for o motivo, usando uma linha de crédito de Home Equity para obtenção de empréstimo é sem dúvidas uma fonte incrivelmente útil de ter dinheiro para usar em infinitas possibilidades.

O que é Home Equity?

Uma linha de crédito de Home Equity é um empréstimo pessoal que os credores disponibilizam para o mutuário usando um patrimônio que em geral é um imóvel ou a própria casa. Diferente da hipoteca, do empréstimo imobiliário ou crédito à habitação o Home Equity na verdade refinancia um imóvel que já possui.

Quando um imóvel é dado como garantia ele fica a disposição do credor na falta de pagamento.

A linha de crédito de Home Equity que tem crescido no cenário de empréstimo pessoais, funciona da mesma forma que um cartão de crédito, mas com uma taxa de juros muito menor e melhor.

Você pode sacar e usar o dinheiro conforme for necessário, sem incorrer em taxas de retirada de dinheiro uma vez que aprovado o refinanciamento, o dinheiro vai direto para sua conta bancária.

Quanto você pode pedir emprestado usando sua casa ou alguma propriedade como garantia, o valor liberado depende da avaliação do preço de mercado do imóvel, você terá disponível um parte de valor como empréstimo, ex: sua casa vale R$ 1.000.000 de reais, você poderá emprestar até R$ 600.000 se a sua renda permitir parcelas que caibam esse valor como reembolso.

Aqui abaixo tem mais uma explicação..

Como funciona o Home Equity?

Home Equity é uma linha de crédito disponibilizado como empréstimo pessoal no Brasil, é mais conhecida como crédito ou empréstimo com imóvel de garantia. Por aqui as operações estão ficando maduras, mas países como os Estados Unidos e na Europa, essa modalidade de crédito é bem difundida

Equidade é a diferença entre a quantia que você deve em sua casa e quanto vale. Ao solicitar crédito com Home Equity, o banco exige que você obtenha uma avaliação de sua propriedade. Isto é, assim que o credor confirmar o valor de mercado atual vs, o valor da sua casa.

Isso ajudará a determinar quanto de capital você terá disponibilizado garantindo o empréstimo com sua casa e quanto o banco está disposto a emprestar a você.

Algumas características do Home Equity

O Home Equity tem muitas características singulares, uma delas é prazo de reembolso, em geral é feito entre 1 a 15 anos. Como foi se o tempo em que se pagava empréstimo a vida toda, os mutuários tem dado preferência por um prazo intermediário, até 10 anos para devolução do principal mais juros.

O valor do liberado nos pedido de Home Equity são distintos e variados, mas é possível conseguir valores entre R$ 30 mil a R$ 2 milhões, sendo que o valor concedido é limitado a uma parte percentual do valor do imóvel colocado como garantia. O valor liberado em geral é de até 50% do valor da avaliação do imóvel.

Quanto pedir emprestado uma linha de crédito de Home Equity?

Infelizmente, como dito no parágrafo acima, os credores não lhe emprestarão 100% do valor do seu patrimônio. Isto é devido ao fato de que, se por algum motivo você for incapaz de cumprir os reembolsos das parcelas ajustadas a sua renda, há um valor de diferença para lhe dar espaço para o banco não ficar com o prejuízo.

Se necessário, o credor também pode vender sua propriedade para recuperar seus custos e despesas. O credor costuma definir um limite de cerca de 50/60%no modalidade de crédito Home Equity.

Porque solicitar Home Equity (empréstimo com garantia de imóvel)?

Ao apresentar sua propriedade como garantia para conseguir um empréstimo pessoal, o primeiro benefício são as taxas de juros mais baixas do mercado para obtenção de dinheiro a juros, o segundo são os prazos maiores de pagamento.

A taxa média do empréstimo com garantia de imóveis é de 1,15% ao mês ou 16,4% ao ano e 27,2% ao ano comparado ao empréstimo consignado. Com relação empréstimo rotativo no cartão de crédito, cheque especial e do empréstimo pessoal não tem comparação, a taxa anual dessas últimas modalidades informadas começam 132,1% ao ano, segundo dados do Banco Central.

Quais são os prós e contras  do empréstimo Home Equity?

Há ambos, tanto os prós e quanto os contras em usar sua casa ou imóvel patrimonial como fonte para obtenção de crédito. É sempre bom conhecer os dois lados da moeda antes de tomar a decisão de fazer a solicitação.

empréstimo pessoal Home Equity com garantia

Veja a pequena lista com as razões que entendemos que é a favor e também as contra na perspectiva de usar uma linha de crédito de Home Equity no dias atuais.

prós:

  • Você é visto como um mutuário menos arriscado, pois está usando sua propriedade como garantia para o empréstimo.
  • Você terá a aplicação de taxa de juros menor. Isso ocorre porque os credores vão vê-lo como um investimento menos arriscado que a maioria dos outros empréstimo, ex: empréstimo a negativados e com restrição.

contras:

  • A desvantagem de usar uma linha de empréstimo como o Home Equity é que, caso suas finanças fiquem apertadas por qualquer motivo, sua renda recorrente diminuiu ou seus investimentos falharam, você pode arriscar perder a sua casa. No entanto, este é o pior cenário possível.

Por que as pessoas obtêm contratam o Home Equity?

Existem várias razões pelas quais as pessoas podem decidem contratar o Home Equity como empréstimo pessoal. Fizemos uma lista baseada na atualidade com algumas razões mais comuns pelas quais as pessoas escolhem solicitar o Home Equity para obter dinheiro emprestado:

  • Implementação ou Inicialização de negócio
  • Consolidação de dívidas e débito — pagamento de dívidas
  • Investimentos em títulos, papéis e ações
  • Usando como entrada em outra propriedade

E se eu estiver com restrição e negativado no Seara/SCP?

Se você tem um histórico de crédito contanto com negativado e algumas restrições registradas, vai depender do credor ou instituição que estiver analisando sua solicitação.

Assim como tem credores dispostos a não levar em conta as suas restrições, tem aquelas que usam a pontuação e histórico como fator de aprovação. Pesquise qual o credor que aceita a sua condição de crédito do momento.

Outro ponto a considerar é o fato de você ter aplicado uma solicitação em um credor e teve o empréstimo recusado, nada impede você de seguir em frente e fazer uma nova investida em outro credor, no entanto as chances serão menores.

Devo usar um corretor para me ajudar contratar o Home Equity?

Se você já tem um corretor, eles poderão analisar seu perfil e identificar possíveis credores e também problemas no seu cadastro — pode ser uma boa.

No entanto, existem algumas empresas no mercado brasileiro que fazem todo o trabalho pesado para você basta apenas você realizar o cadastro que eles entram em contato e começam o processo, passo-a-passo.

Eles irão ajudar você identificar possíveis problemas e arrumar soluções para que tudo transcorre bem e a operação seja um sucesso, tanto para você quanto para o credor.

Fazer Home Equity com restrição de crédito é possível?

É impossível sim, mas ao obter uma linha de crédito refinanciando seu imóvel que você não saiba exatamente o que você quer ao realizar este tipo de empréstimo, você precisa ser inteligente sobre como você vai usar o dinheiro e qual o custo para suas finanças após a aquisição dessa nova dívida.

O Home Equity é um crédito com taxas de juros mais baratas e com prazos mais longos as outras diversas modalidades existentes. O dinheiro concedido pode ser usado para qualquer finalidade.

Contudo, como qualquer operação financeira que envolva crédito, o consumidor precisa avaliar quais os maiores riscos para saber se vale a pena continuar ou optar por outra forma que se enquadre a situação de maneira mais favorável.

Por conta disso, seja no Home Equity, no empréstimo consignado ou crédito sem consulta, fazer o planejamento acertado do custo dessa nova dívida adquirida é uma etapa crucial para viver um vida sem complicações financeiras.